有研究指出，当一个国家或地区的 60 岁以上老年人口占人口总数的 10％， 或 65 岁以上老年人口占人口总数的 7％时，就意味着这个国家或 地区的人口处于老龄化社会（王亚敏，2013）。

  据统计，2016年至2023年中国出生人口从1846万下降至902万，连续7年持续下降。与此同时，于1962至1973年“婴儿潮”出生的3.18亿国人，将从现在开始至未来10年以平均增量为3000万的数额退休，届时中国将全面步入老龄化社会。

   前不久中央经济会议，将“养老金融纳入五篇大文章。养老金融或将是业内着重关注的一片“蓝海”。

   相比于我国，一些发达国家人口老龄化出现的更早，对于应对人口老龄化的金融经验也更加成熟，通过参考其它国家商业银行的养老金融经验，对我国发展养老金融也有很大的帮助。

   据调查显示，目前日本是世界上人口老龄化最为严重的国家，65 岁以上的人口比例达到了 27%，排名全球第一（许永俏，2021）。通过对日本银行老年金融进行案例探究，以寻求适用于我国养老金融的发展之道。

   瑞穗银行（日语：みずほ銀行／みずほぎんこう）是日本的商业银行（都市银行）之一，为瑞穗金融集团成员，同时也是日本3大巨型银行之一。瑞穗银行是日本三大巨型银行中，唯一在47都道府县均设有分行的银行。关于瑞穗银行的养老金融实践，主要是老年痴呆症信托理业务。

   据报道，2017年度日本痴呆症患者持有143万亿日元(约合人民币8.7万亿元)金融资产。预计日本的家庭金融资产到2030年度将达到2070万亿日元(约合人民币125.6万亿元)，届时痴呆症患者持有资产将增至215万亿日元。

   有推算称，痴呆症老年人持有的股票等有价证券到2035年将达到日本整体的15%。在这种形势下，瑞穗银行推出了痴呆症信托，该产品可在痴呆症发生前进行预备，因此即使客户患有痴呆症，他的钱也可以顺利用于生活费和医疗费。

   如果医生诊断出客户患有痴呆症，则可以提交医院证明给瑞穗信托银行，银行会从防止欺诈等角度出发,客户可以按照指定的金额和频率从已委托的信托财产转移到储蓄账户，并根据程序代理的要求将其用于生活费、昂贵的医疗费、护理费等。

   东京三菱银行，是日本最大的商业银行。1995年4月由日本外汇专业银行东京银行和日本大型都市银行之一的三菱银行合并而成，改今名。1996年4月1日开始运作。1997年资产总额为世界各大银行之首，总行在日本东京。

  日本银行业一般以"第二人生”为核心理念来描绘退休后的生活，传达出的观念是，退休后并不是人开始衰老的标志，而是精彩的第二人生开始的起点。
三菱UFJ银行日本最大的商业银行，为老年客户设置退休金管理计算模型，根据厚生省调查结果计算65岁老人在日常生活、旅行、健康、子女等方面生活到90岁一共需要花费多少钱，并标出进行财产管理和未进行财产管理在收入上的区别。

三菱东京UFJ银行（图源谷歌侵删）

   与国内养老理财产品推荐方式不同，对老年顾客进行资产配置，会根据客户的不同风险、收益偏好以及个人生活状态，为其提供多元化的金融产品、服务和解决方案，将各种金融产品进行组合，来满足客户个人化的资产管理需求。
也会按照老年人目前阶段对资产的安排重点以及未来生活愿景，对其养老所需费用进行重新计算，并推荐相关资产管理产品组合。

   例如客户需要度过安稳的老年生活，则会建议把定期储蓄的比例增加，投资信托以及外币资金投资的比例降低，但是会预留一部分用来作为以后的生活保障。

   除了遵从老人的未来规划外，也会客户按照职业形式、拥有养老金的类别大致划分为公务员、企业员工、个体户、主妇等,再依据其家庭属性以及消费进行养老理财的方案分析。

参考文献：
      [1]王亚敏.新时期中国人口老龄化特征与趋势分析[J].经济研究导刊,2013(30):102-103+138
     [2]许永俏.日本时间银行建设及其对中国养老服务事业的启示[J].经济研究导刊,2021(02):37-40.
     [3]牛聪.普惠金融视角下的商业银行发展养老金融策略分析[J].农银学刊,2021(05):55-59.DOI:10.16678/j.cnki.42-1864/f.2021.05.012.
      注：部分资料由Weikipedia、百度百科、ageclub中老年专题金融报告整理而成